据一位名叫小芳(化名)的借贷女生表示，自己因为周转资金需求，在紧急情况下，听朋友介绍可以裸条借贷，利息不高，而且没有实物抵押，只是拍几张照片就可以。
在与放贷人沟通时，小芳询问是不是会出什么问题，对方表示，这个不用担心，只要你能够按时患上贷款，裸照及个人信息都会原封不同退还给你。
小芳并没做更多调查，便答应了对方的要求。“因为当时实在是很缺钱，而且比较紧急，所以就没有多想。”小芳按照对方的要求，将自己的身份证号、家庭住址、父母联系方式，以及自己裸体持身份证的照片一并提供给了对方，但是让她万万没想到的是，对方收到各种信息之后，非但没有如约提供贷款给她，反而直接联系不上了。
“当时确实很着急，有点懵了，现在看看觉得自己当时太傻了，为了钱一时冲昏了头脑。”小芳随后又与另外的放款人联系，但是让她没想到的是，接连两个都是骗子，个人信息和裸照再次被骗走，直到第四个放款人，才借到了周利息12.5%的8000元钱。
一周后，小芳把贷款还上了，但是她的生活却因为这样一次贷款经历而变得不再平静。除了接连不断的骚扰电话之外，还总是有人打电话来威胁说，你的裸照在我这里，如果不想被放到网上曝光，就拿钱来买。
像小芳这样的受害者不在少数，为了短时间内获得贷款，不少女生都被这种裸条借贷所骗，据一个曾经的裸条卖家表示，自己手中新旧女大学生裸照不下千余张，甚至还有视频数十部，一并在qq群中打包出售，每天进账至少5000余元。
甚至除了出售裸照之外，这些卖家还打出了提供约X、一夜情甚至包养女大学生的一条龙服务，并在QQ群内公然打出此类广告。
对此，专家表示，这种发布、出售裸照或视频的行为，已经触犯了法律，大家一经发现可以直接向有关部门举报，而对于想要借款的女大学生或者其他女性来说，最好是通过正规途径来借款，这种裸条借贷的形式不仅不受法律保护，风险极高，而且还很有可能泄露个人信息，以及个人隐私。
今年6月，借贷宝就被曝出“裸条”交易，11月中旬，央视《焦点访谈》、《第一时间》先后点名批评借贷宝平台存在违规。近日，网络借贷平台“借贷宝”的一份“裸条”10G压缩包在网上流传，其中包含了167名女大学生的裸照及视频，还包含个人身份信息以及亲友的联系方式等。借贷宝再次被推向风口浪尖。
根据网络公开信息，陷入此次“裸条门”借款的年轻女性大部分出生于1993年到1997年，也有个别是1981年、1982年，她们借钱的条件不光是裸照，还能裸聊，甚至可以“肉偿”--用性交易来还债。
这167名女生中，有两名陕西籍女生的相关信息和照片，其中包括工作、家庭住址以及同事、父母的手机号码，华商报记者拨打其号码归属地均显示为陕西。昨日，华商报记者从省公安厅网监总队获悉，目前尚未接到“裸条”相关的情况反映。
“裸条”到底是什么?为何诸多年轻女性深陷其中，合肥律师解读。
1.“裸条”是什么?
女生手持身份证、裸照替代借条
网络借贷平台借贷宝为熟人借贷平台，为“互为好友”的双方提供借贷服务，好友可以是通讯录好友、微信好友、邮箱好友等，实行借款实名、放款匿名的机制，且借款过程不需任何审核、审批，借款金额、利率、期限都可由出借双方自行商定。一些放贷人要求女大学生借款人在申请借款时，以手持身份证的裸照替代借条，当发生违约不还时，放贷人以公开裸照和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。
“裸条”额度根据颜值和身材来界定，一般为1000元~8000元不等，而“裸条”内容尺度也十分大，不仅为裸照，甚至明确要求拍摄身份证信息和下体特写，以及拍摄一段3分钟到8分钟不等的自慰视频。逾期未还的“裸条”女生在被放贷者以裸照要挟，拉入一个“肉肠”QQ群，根据放贷者要求裸聊、提供性服务、性交易。
借贷宝官方表示，借贷宝是合法合规的网络直接借贷平台，平台上从未产生、储存过任何“裸条”照片。此类不雅照系少数用户与第三方不正规借贷公司或放贷人私下交易而产生。
2.“裸条”利息高吗?
周息20%甚至更高“利滚利”
“利息非常高，以周息20%为例，即借2000块，每周的利息为400块，依次类推。”一位金融业内人士透露，借贷宝一个月的利息和本金差不多。部分借款人还有“斩头息”，即借款发放时预先扣除首期利息，以2000元举例，斩头息即在发放时扣掉第一周利息，到手仅1600元，但是后续还款仍然按2000元基数还。而实际在借贷过程中，还有30%周息，甚至更高的情况。
此外，华商报记者查询借贷宝官网发现，当借贷者发生借款逾期未还时，借贷宝会帮助放贷人进行电话催收甚至上门催收，借贷宝平台也开始征收逾期管理费和催收费。催收费率最高为还款金额的30% ，逾期管理费每日收取借款金额的0.1%。如果用户借款10000元，逾期三个月未还，就要向借贷宝缴纳高达4000元的催收费和逾期管理费。
“高额的利息并不是放贷者的最终目的。有的放贷人会在网络上公开叫卖女生裸照，30元一张，且身份证信息完整。更有甚者，还会逼迫对方从事卖淫活动。”该金融业内人士透露，“以裸照作为要挟年轻女性从事性服务的筹码，才是放贷者的最终目的。”
3. 为什么都是女生打裸条?
年轻女性喜欢超前消费
“目前裸条针对的只有女大学生和初入职场的年轻女性。”该金融业内人士透露，“这和该群体的年轻女性喜欢超前消费有关，且大部分处于收入和消费严重不匹配的阶段。借款的理由也非常多样，有的为了买奢侈品，有的为了给男朋友买礼物，还有的为了还信用卡债，也有人自称开网店需要资金周转。放贷者抓住了该群体女性‘除了身体一无所有’的心理弱点。”
4. 传播“裸条门”照片负何责任?
情节严重的可处二年以下有期徒刑
10G“裸条”隐私照片和信息流出后，有人在微博上以20元的价格叫卖裸条的裸照，这种行为负什么责任?
中国海洋大学法政学院讲师、法学博士贾占旭介绍，传播裸照在《刑法》上构成“非法传播淫秽物品牟利罪”，以行为和情节严重作为入罪的条件。陕西德尊律师事务所主任陈灏分析，“这些隐私照片和信息流出，属于非法泄漏个人隐私，是一种侵犯隐私权的违法行为。严重者构成犯罪。”
“传播也是一种侵权行为，如果转播的内容涉及淫秽色情内容，可能以传播淫秽罪追究刑事责任。”陈灏介绍，该罪不必出于牟利目的，传播淫秽物品犯罪不论主观是否存在牟利，都将受到刑法的处罚。陈灏介绍，《刑法》第三百六十四条第一款、第四款传播淫秽的书刊、影片、音像、图片或者其他淫秽物品，情节严重的，处二年以下有期徒刑、拘役或者管制。
5.“裸贷”是否违法?
违反公序良俗 担保方式无效
陈灏认为，这种以泄漏隐私为要挟保障借款回收的方式不具有合法性，同时也是违反公序良俗的不道德行为。
借贷宝平台上的出借人与女学生之间建立借款合同关系，是一种正常的民事行为。但是用裸条的形式，实质上是以女学生的裸照作为还款的担保方式。这种担保方式显然违反了公序良俗原则(《民法通则》第七条规定，民事应当尊重社会公德，不得损害社会公共利益，破坏国家经济计划，扰乱社会经济秩序)，因而是无效的。
“裸贷的借贷形式，属于民事的调整范围，一般来说民事的调整原则是以当事人合议优先，法律并没有禁止“裸贷”的形式，只要双方互相同意，就没有违法。”贾占旭分析，但该行为侵犯“公序良俗”原则，可以据此认定违法。但这需要经过法院或者司法解释来认定，所以目前来看“裸贷”并不违法。
6.“肉偿”是否变相的卖淫嫖娼?
陈灏分析，被要求“肉偿”也就是以发生性关系为代价解决，这违背妇女意愿，可能涉嫌强奸犯罪，而不是卖淫嫖娼。张麦昌介绍，在这些女生不能还款后，出借人迫使女孩裸聊或者卖淫，涉嫌犯罪。涉嫌的罪名是刑法第三百五十八条、三百五十九条规定的组织、强迫、引诱、介绍卖淫罪。
贾占旭认为，如果逾期还款的女生被要求“肉偿”，就涉嫌“卖淫嫖娼”。因为“肉偿”相当于以借款作为嫖资，存在交易。但裸聊还不能认定为卖淫嫖娼，裸聊该如何认定，目前还是有争议的。有的法院认为属于非法传播淫秽物品，有的法院不这样认定。
7.“裸条”女生如何维权?
可通过民事诉讼维护名誉权
至于女孩的责任，张麦昌律师分析，首先是道德上的，是应当被谴责的(如果是被迫的除外)，其次是经济上的，借钱还是要还的(如果受到诱骗的除外)。
陈灏分析，女生应对自己的行为负责，借款行为实际发生，还是应承担偿还借款本息的责任，利息标准不应超过最高法司法解释月息二分的标准。“裸条女生如果涉嫌卖淫，可能会承担行政责任，但没有民事责任或刑事责任。”贾占旭说，如果只是拍了隐私照片，也不会承担相应的责任，因为毕竟没有以盈利为目的。贾占旭分析，传播者和再传播者主要是承担民事上的侵权责任，侵犯了照片涉及到的女生的隐私权和名誉权，“裸条”女生可以通过提出民事诉讼，要求对方承担侵犯其名誉权这样一个民事责任的方式来维护自己的权利。
8.“裸条”交易平台负什么责任?
平台对违法信息负有审核把关义务
陈灏分析，平台对这些违法信息负有审核把关的义务，如果平台未履行相关职责，也要依法承担相应责任。
“因为不太确定平台的运行规则，以及平台是否有专门的监督机制，所以不好判断。”张麦昌律师分析，但是从快播案的判决理据推断，平台无疑是有责任的。
